¿Qué es el Seguro con Ahorro Previsional Voluntario (APV)?

¿Quieres ahorrar a largo plazo? ¿Buscas complementar tus cotizaciones obligatorias? ¿Necesitas compensar períodos no cotizados para mejorar tu futura pensión?

El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un mecanismo creado precisamente para lograr estos objetivos. Conócelo en detalle aquí.

El Seguro con Ahorro Previsional Voluntario permite depositar un monto adicional a las cotizaciones obligatorias realizadas en tu Administradora de Fondo de Pensión (AFP), con el fin de aumentar tu pensión. Esta  cuenta con beneficios tributarios asociados, los cuales puedes conocer leyendo el siguiente blog.

¿Para qué sirve el Seguro con Ahorro Previsional Voluntario?

Es un mecanismo pensado para mejorar la calidad de tu pensión, ya que este aumentará el ahorro, al complementarse con la cotización obligatoria del 10% de tu sueldo bruto, el cual es descontado mensualmente y depositado en tu fondo de pensión.

¿Quién lo puede contratar?

Todos los trabajadores de Chile que deseen incrementar su futura pensión o bien adelantar la fecha de jubilación. Es decir, trabajadores dependientes e independientes que coticen en una AFP.

¿Qué instituciones ofrecen?

Las instituciones autorizadas -por ley- para administrar los depósitos que mantengas ahorrados son las siguientes:

• Compañías de Seguros

• Administradoras Generales de Fondos de Inversiones (AGF)

• Corredores de Bolsa

• Agentes de Valores

• Bancos

• Superintendencia de Pensiones

• Administradoras Fondos de Pensiones (AFP)

¿Qué tipo de Seguros con Ahorro Previsional Voluntario existen?

• Régimen Tributario Impuesto Al Ahorrar (Régimen A)

Es una alternativa de ahorro en la que deberás ir pagando los impuestos correspondientes. Pero, al momento que decidas retirar tus ahorros no tributarás por este, sólo lo harás por la rentabilidad real obtenida. Adicional a ello, el Estado te aporta un bono de un 15% de lo que ahorraste con un tope anual de 6 UTM.  En resumen, el beneficio que obtendrás es la Bonificación Fiscal.

• Régimen Tributario Impuesto al retirar (Régimen B)

Es una alternativa tradicional en la que no deberás pagar impuestos al hacer el ahorro, dado que los aportes se rebajan de la base imponible* del impuesto único de segunda categoría. En resumen, el beneficio que obtendrás con la contratación del régimen B es pagar menos impuestos a la renta.

*Es el monto sobre el cual se aplica el porcentaje de impuesto.

¿Cómo funciona este tipo de ahorro voluntario?

Una vez que contratado con una institución autorizada para administrarlo y luego, firmas el contrato de adhesión, comenzarás hacer tus aportes de dinero de manera mensual, monto que está en Unidades de Fomento (UF). El dinero es mantenido en un fondo a tu nombre y sólo tú puedes hacer uso de éste.

Si tu APV es individual, puedes hacer estos depósitos por transferencia electrónica o pago automático vía cuenta corriente (PAC) o tarjeta de crédito (PAT). También se te descuenta por planilla si tu plan es un APV colectivo.

¿Cómo puedo contratar un Seguro con Ahorro Previsional Voluntario?

Al igual que cualquier inversión, debes tomar una decisión informada. Las entidades que regulan la oferta financiera en Chile hacen las siguientes recomendaciones generales cuando contratas un producto financiero:

• Selecciona la alternativa más adecuada, acorde a tu nivel de riesgo y rentabilidad que estés dispuesto a asumir, teniendo en cuenta el horizonte de tiempo que tengas para completar tu pensión.

• Infórmate bien sobre los costos de los servicios otorgados (comisiones, gastos de administración y costos de retribución, entre otros) sea cual sea el formato que elijas. Pide que te detallen este punto.

• Verifica que la institución que te ofrece el APV así como el plan de ahorro que elijas, estén autorizados por el ente regulador correspondiente. Sólo los planes autorizados por la CMF, Superintendencia de Pensiones y SBIF gozan de beneficio tributario.

• Exige toda la información relevante y necesaria para tomar una decisión antes de firmar el contrato de adhesión. Desde características, funcionamiento y beneficios hasta rentabilidades históricas, condiciones para los retiros y traspasos de fondos, la diversificación de cartera, etcétera.

• Lee con mucha atención los formularios que debes llenar para contratar el APV así como el contrato final. Y siempre pregunta si no entiendes algo: es tu derecho como consumidor.

¿Cuáles son los costos asociados a su contratación?

La gestión de los dineros que depositas en tu plan de ahorro voluntario conlleva gastos de administración definidos por cada institución autorizada.

Además, están los impuestos que pagas por retirar el dinero antes de pensionarte, dependiendo si estás en el Régimen Tributario A o B, los cuales te explicamos anteriormente.

Aunque el traspaso de una parte o del total de los recursos que tienes en un APV hacia otras instituciones autorizadas no pagan comisión, de todas formas es muy importante que te informes sobre las comisiones que te cobran las diferentes instituciones que administran APV para elegir la opción que más te conviene.

En resumen

El Seguro con Ahorro Previsional Voluntario fue creado como un mecanismo para mejorar la calidad de la pensión en Chile y permitir que mayor cantidad de trabajadores complementen su cotización obligatoria. 

Actualmente existen muchas instituciones que te permiten contratar esta útil herramienta de ahorro y con beneficios tributarios. Te invitamos a ir conociendo más sobre ella y a ahorrar hoy para tu futuro.